脱贫以后防返贫，乡村产业得振兴

老方一家是湖北鄂州一户普通的农村四口之家，两个孩子都在上初中，家里的日常开销全靠夫妻俩打工。2020年，老方的女儿被确诊患有白血病，所幸儿子与女儿配型成功，能进行骨髓移植，但手术前后花了近百万元，进入控制恢复期每月仍需6000元。高昂的治疗费用压垮了这一家人，同时为照顾女儿，夫妻俩无法外出务工，家庭陷入贫困。

危急之时，一位保险公司的职员敲开了老方的家门。原来，当地政府早就为本地居民参保了“防贫保”。这份保险由各地政府与中国太保产险签约合作，通过“群体参保、基金管理、社会经办、阳光操作”的模式，可以在困难群众未贫将贫时“拉一把、托好底”。面临因病返贫风险的老方一家，正是“防贫保”的保障对象之一。得知老方一家情况后，“防贫保”专员在5个工作日内就为他们送去了10万元救助金。类似的案例在全国各地还有很多。在全面脱贫之后，许多地方在尝试通过保险来巩固脱贫攻坚成果。

今年7月，人民银行、银保监会、乡村振兴局等六部委还联合下发《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》，鼓励各地因地制宜创新地方优势特色农产品保险，增加特色产业保险品类，提高养殖保险覆盖面。一系列举措不仅有效防止低收入群众返贫，还以保险撬动金融、科技力量，促进乡村产业振兴。

“防贫保”落地1000个县，避免致贫返贫

国内首款商业防返贫保险诞生于2017年。当时正是脱贫攻坚的关键时期，不少地方一边全力脱贫，一边不断有新增贫困户或返贫户。很多低收入群体抗风险能力太弱，一旦遭遇重大疾病、灾情，或者子女上学就可能跌到贫困线之下。

这种“边扶边返”“沙漏式”扶贫的问题，也摆在河北省邯郸市魏县干部群众的面前。魏县是河北省人口第一大县，当时面临着巨大的脱贫压力。怎么办？魏县探索的新方向是保险机制。2017年10月，魏县县委、县政府与中国太保产险河北分公司联合推出了“防贫保”，重点关注不稳定脱贫户和边缘户这两类易致贫返贫的高风险人群。

此后，魏县扶贫、教育、人社、民政、公安、交通等部门，对近三年全县农村人口在医疗、就学、灾情等方面的有关费用和具体案例进行大数据分析，将国家现定农村扶贫标准的1.5倍设定为返贫监测预警线。收入低于预警线的两类人群约占全县农村人口的10%左右，全部纳入防贫范围，相关人群因病、因学、因灾导致花费大、可能致贫返贫时，相关部门按程序确认后就能给与救助。

这项试点的效果也很明显：2017年魏县防贫保险基金实际支付306.7万元，惠及384户，户均补助7986.68元；2018年惠及462户，户均补助13979.75元；2019年惠及173户，户均补助18974.22元。魏县全县脱贫户没有一户返贫，非贫困户没有一户致贫，2018年以来通过监测预警和救助，有9452人被拦在贫困线以外。

对于魏县这样缺少支柱型产业、财政收入不高的脱贫县而言，“防贫保”也缓解了当地财政压力。据介绍，过去要花费3000万元才能为10万人提供3年低额度的因病、因学、因灾保障，通过“防贫保”仅需花费1470万元，就能为80万农业人口提供3年较为充足的风险保障。

中国太保产险有关负责人表示，“防贫保”通过保险理赔方式，对支出骤增型致贫进行事前救助，魏县等参保地均实现0新增、0返贫。目前，“防贫保”已经在全国1000个县区落地，全国已有近1/3的县区建立了商业防返贫保险的保障网，包括266个原国定贫困县和47个乡村振兴重点帮扶县。

目前，中国太保产险已累计提供“防贫保”风险保障超过22万亿元，为近40万临贫易贫户提供了防贫救助金12亿元，保障的致贫返贫类型也扩展至“因病、因灾、因学、因意外、因住房、因产业、因就业”等七大风险。

“牛脸识别”助脱贫县打通资金血脉

对于大多数脱贫县而言，脱贫只是第一步，更难的是后续的乡村振兴如何接续，尤其是如何为刚脱贫的乡村“造血”。怎么为乡村产业提供“造血能力”？河北省隆化县尝试了保险科技的力量。

隆化位于承德市中部，2020年2月脱贫摘帽前是国家级深度贫困县，但也是小有名气的“肉牛之乡”。肉牛养殖是隆化县前几年脱贫攻坚的“一号产业”，全县年饲养肉牛超过10万头，千头规模的肉牛场有26个，5头以上养牛户达到6000多户。靠着肉牛产业，一些贫困户可以做到年人均增收4500元。

但在脱贫攻坚时，很多贫困户都“养不起牛”，主要是因为缺少资金。购置一头肉牛动辄就要一两万元，这让贫困户犯了难。肉牛养殖也会面临各种自然灾害或疾病的风险，贫困户往往又缺乏养殖肉牛的经验和技术，一旦肉牛死亡，他们一般无力偿还贷款。因此，大多数贷款机构往往不愿意为贫困户发放贷款。

融资难、风险高是很多隆化县脱贫户面前的绊脚石。隆化县尝试的办法是与保险公司合作。2018年3月，中国人保财险河北分公司与隆化县政府签订《保险扶贫“险资直投+保险保障”特色肉牛养殖产业合作框架协议》，设立了农业保险融资管理办公室，各乡镇也成立相应机构。

借助保险公司的力量，当地肉牛产业迎来“源头活水”，不仅肉牛养殖有了保险保障，而且贫困户养殖也能用上“牛脸识别”的黑科技。2019年底，在原有“险资直投+保险保障”的基础上，中国人保财险河北分公司为隆化县的养殖户引入了“牛脸识别”“肉牛智能监管”等科技手段，实现对存栏数、出栏数、防疫数量、无害化处理数量等生产经营情况的精准掌握。

据中国人保财险相关负责人介绍，“牛脸识别”技术保障了肉牛承保理赔数据的真实性，通过拍摄多张多角度的肉牛照片，构建肉牛AI面部识别数据，承保时可以迅速锁定保险标的身份，节约了人工成本和时间成本，而且可以防范虚增标的，从而实现精准承保。在理赔阶段，将死亡标的面部特征与活牛标的库及近期新增的死亡标的特征进行相似度比对，判断该标的是否为承保标的、是否已经进行过理赔，可有效防范虚假理赔、重复理赔。

截至今年上半年，中国人保财险与隆化县的合作累计为隆化县55.58万头肉牛提供风险保障30.3亿元、赔付金额7417.35万元，共有1.42万养殖户（次）得到赔款；累计为当地241个农户及企业发放融资1.56亿元，带动3830个贫困户实现脱贫。目前，“保险+融资+科技”的“隆化模式”已经在承德市其他四个县推广复制开来。

据统计，自从隆化县与中国人保财险开展合作以来，当地肉牛养殖量显著提升。上述负责人表示，“隆化模式”的全面铺开，扩大了隆化作为“中国肉牛之乡”产业发展的知名度，进一步激发了当地农户和企业养殖肉牛的积极性，增强了产业发展和乡村振兴的信心。