“个人收款码”定调：小微经营者成本不增

2月22日，中国支付清算协会发布《关于优化条码支付服务的公告》(以下简称《公告》)，宣布现行“个人收款码”不关闭、不停用、功能不变，同时新设“个人经营收款码”，用户可自由选择使用。

业界普遍认为，《公告》对“流动摊贩”、“地摊经济”等小微经营者来说，是一颗“定心丸”，预计3月1日新规实施后小微商户经营成本不会增加。

新设“个人经营收款码”

具体来看，《公告》主要涉及三方面内容，第一，新设“个人经营收款码”，用户可自由选择使用，且服务不减、体验不变，赋码过程免费，并享受更高效的交易对账等服务；第二，现行“个人收款码”不关闭、不停用、功能不变；第三，尊重用户的知情权和选择权，会员单位要畅通渠道，加强对用户的沟通和解释，避免不法分子借机诈骗。

据悉，下一步，中国支付清算协会将指导会员单位，持续完善收款码服务功能，增强条码支付安全性，更好地满足用户多样化支付需求，维护用户合法权益，营造良好市场环境。

《公告》发布后，《证券日报》记者第一时间联系微信支付、支付宝方面，双方均回应称，2022年3月1日之后，个人收款码可以继续使用。随后，双方发布详情公告。

根据支付宝公告内容，用户原有个人收款码不停用、不关闭、功能不变。同时，支付宝个人收款码可“0费用不换码”升级。具体来看，第一，不管是否升级，个人收款码都可继续使用，并享受包括提现免费等一系列现有服务；第二，3月1日起，支付宝的个人收款码可升级“个人经营收款码”，升级过程免费。

支付宝方面强调，个人收款码升级方式，将结合用户的收款特征，对用户发出个人收款码升级邀请，在尊重用户选择的前提下，提供个人收款码升级服务。

微信支付也表示，将结合用户收款情况，陆续通过微信收款助手消息通知等方式发出邀请，在用户自愿情况下提供个人经营收款码。

记者注意到，在微信支付方面，个人收款码可与个人经营收款码并行使用，互不影响。此外，微信支付的个人经营收款码可以享受更多支付功能。例如，申请个人经营收款码的用户可免费领取物料码牌，还能享受经营账本、经营分析等更多权益和服务。同时，用户原有个人收款码不停用、不关闭、功能不变。

小微商户经营成本不变

事实上，《公告》旨在落实《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(以下简称《通知》)要求。

2021年10月13日，中国人民银行发布《通知》对收款条码管理进行了规定。其中提到，将条码支付纳入监管，对个人收款条码的使用规范做出具体规定，并将于2022年3月1日起施行。之后，市场新规中关于“个人收款码”商用相关规定先后出现误读，引起市场广泛关注。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对《证券日报》表示，按照《公告》提及的收款码商用新规，从市场经营层面来看，不会对行业持续发展造成任何影响，普通用户扫码支付不会受到影响，小微商户经营成本也没有增加。

王蓬博对记者总结道，此前收单市场的费率已经相对比较稳定，大致可以分为以下几类。第一，个人码，转账不收费，但微信支付和支付宝会在用户向银行卡提现时收取0.1%的手续费；第二，微信支付和支付宝直接提供的单独的商户码，统一标准费率是0.6%；第三，聚合支付直连商户码，直连微信支付和支付宝码牌，聚合支付服务商只做简单的地址跳转，实际上仍然等于直接扫微信支付和支付宝的二维码，执行0.6%的标准费率；第四，聚合支付间联商户码，断直连后收单机构和银行通过两联(银联和网联)间接拿到微信支付和支付宝两家的支付接口，微信支付和支付宝统一给出0.2%的标准费率。

王蓬博表示，费率的形成是市场内外部长期共同作用的结果，甚至有些机构还会通过补贴手续费来吸引商户。“现有的收单市场同质化严重，竞争也十分激烈。从商户的角度来说，只是需要找到一家机构来进行签约收单，机构只要满足相应的收单资质即可。不论是商业银行、微信、支付宝还是收单机构，能够提供的服务基本一致。在目前业务同质化背景下，即便是收款码商用新规来临，提高费率也并非明智之举。”

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示，预计3月1日新规实施后，对“流动摊贩”、“地摊经济”等小微经营者来说经营成本不会增加。此次《公告》充分体现出对市场热点的关切与回应，也从用户视角出发，重点强调用户服务及用户体验；并提出将指导会员单位持续完善收款码服务功能，为后续收款码业务的健康有序发展奠定了良好根基。

从支付机构角度来看，王蓬博表示，此次个人收款码转换也给微信、支付宝提供了向用户普及支付增值服务的机会，有利于支付机构向企业数字化经营服务方向转型。